Bota din pensionsångest
Om du väntar tills du har fyllt 60 kan uppvaknandet bli ganska bryskt: Va, blir det inte mer pengar än så här?
– Då är det så dags, för pensionens storlek bestäms av många saker i ditt liv, säger Sara Luthander Hallström, förbundsjurist på DIK. Hon föreläser om pensioner på arbetsplatser. Hennes grundtips är att börja tänka pension redan under studietiden.
Du får 55 procent av lönen i den lagstadgade allmänna pensionen och premiepensionen. Ungefär. För kom ihåg att det bara är den inkomst som du betalar skatt på som ger pension.
– Pensionen blir mindre om du jobbar deltid, enbart lever på stipendier, studerar på heltid under många år, jobbar svart eller avstår från att ta ut lön i ditt eget företag, förklarar Sara.
Det handlar om att vara medveten om vad olika livsval betyder för pensionen och om det behövs kompensera genom att spara privat. Det är fortfarande deltiden som gör kvinnorna till de stora pensionsförlorarna. Den som jobbar åttio procent i tio år förlorar till exempel två hela pensionsgrundade årslöner.
– En deltidsarbetande kvinna ska därför se till att hennes mer välbetalda partner avsätter pengar åt henne i ett privat sparande. Men det räcker inte. Blir det skilsmässa delas detta sparande mellan makarna.
Bra med äktenskapsförord
Ska man gardera sig måste sparandet göras till enskild egendom i ett äktenskapsförord som registreras hos tingsrätten. Hur det går till står på domstolsverkets hemsida. Där står också vad som gäller för dig som är sambo. Mallar till äktenskapsförord kan laddas ner från nätet.
Lönar det sig för deltidsarbetande kvinnor att ta över sin partners premiepensionssparande?
– Det kostar ofta mer än vad det ger. Bättre att skriva in i äktenskapsförordet eller samboavtalet hur kvinnan ska kompenseras ekonomiskt vid eventuell separation.
Rådet till den som studerar är att försöka jobba parallellt med studierna. Är du företagare ska du ta ut en rimlig lön.
Om bottenplattan i pensionspyramiden består av allmän pension med premiepension och toppen är privat sparande, så hamnar tjänstepensionen däremellan. Det är en löneförmån som de flesta har och – som tabellen visar – den allra viktigaste pensionen.
Arbetsgivaren betalar in
Varje månad betalar arbetsgivaren in 4,5 procent av lönen i tjänstepension. Du väljer om pengarna ska ha traditionell förvaltning eller fondförvaltning och om du ska ha efterlevandeskydd.
– Efterlevandeskydd ger mindre pengar i pension, men är bra för den som är äldre med ung familj.
Var femte privatanställd saknar tjänstepension. Sara Luthander Hallström understryker vikten av att få avsättning till pension inskrivet i anställningsavtalet.
Vad ska egenföretagarna som heller inte har tjänstepension göra?
– Spara privat, eller ännu hellre, inför en egen tjänstepensionsplan i rörelsen. Fördelen med pensionsplanen är att sådan avsättning beskattas med lägre skattesats än egenavgiften. Prata med banken eller ett tjänstepensionsföretag.
Kommentera